Alfabet finansowy

Alfabet finansowy

Syn mojego znajomego w ubiegłym roku rozpoczął szkołę. Chłopiec był świetny z matematyki i plastyki, ale czytanie sprawiało mu kłopoty. Według niego czytanie było męką. Nabycie tej umiejętności wymaga dużego nakładu pracy i nie jest współmierne do wyników. Mój znajomy dołożył wielu starań, by jego syn czytał codziennie. Wiedział że jeśli nie przypilnuje syna, ten spędzi wolny czas na zabawie.

Problem nie polegał na tym, że chłopiec nie lubił czytać. Uwielbiał kiedy jego ojciec mu czytał, mógłby go słuchać bez przerwy. Tak naprawdę kłopoty sprawiała mu nauka czytania, dlatego wolał, by inni czytali zamiast niego. Jednak tego lata sytuacja zmieniła się diametralnie. Teraz chłopiec czyta sam i to bez przerwy.

Często pyta rodziców, czy może pójść do biblioteki. Godzinami przesiaduje na kanapie i czyta. Uwielbia czytać. Tak jak większość dzieci w jego wieku, syn mojego znajomego miał spore problemy z rozwinięciem umiejętności czytania. Jednak w momencie, gdy pokonał początkowe trudności w zdobywaniu tej wiedzy, jego umysł odkrył nowe ścieżki, dzięki którym mógł poznawać świat.

Większość dorosłych umie czytać. Pokonali już te trudności i nie muszą zmagać się z frustracją towarzyszącą nauce. Jest to jedna rzecz, którą nasze szkoły robią bez zarzutu. Jednak większości dorosłych bardzo brakuje innego typu wiedzy – finansowej. Nasze szkoły świetnie uczą czytania, pisania i arytmetyki, jednak nie uczą nic lub prawie nic na temat przygotowania ludzi do posługiwania się pieniędzmi. Prawie każda osoba, która kończy szkołę jest finansowym analfabetą. Jeśli chcesz być bogaty, musisz mieć wysoki poziom wiedzy finansowej.

Wiedz jednak, że możesz zdobyć wiedzę finansową. Będzie to wymagać nakładu ciężkiej pracy, dużo nauki oraz próbowania i popełniania błędów, ale efekty będą tego warte. Kluczem do zdobycia wiedzy finansowej jest zrozumienie czterech podstawowych reguł finansowych.

Reguła pierwsza: Różnica pomiędzy aktywami i pasywami

Wielu ludzi sądzi, że wie czym są aktywa. Na przykład Ty, myślisz pewnie, że Twój dom to aktywa, ale tak nie jest. Prawda jest taka, że istnieją tylko dwie definicje aktywów. Księgowi używają jednej definicji, która przy użyciu wielu sztuczek finansowych sprawia, że właściciele firm czują się bogatsi niż w rzeczywistości są. Księgowym gwarantuje to zatrudnienie, a ich klientom pozwala pozostać wobec tego faktu ignorantami.

Bogaci używają innej, prostej definicji oddającej rzeczywisty stan rzeczy. Aktywa wkładają pieniądze do kieszeni, zaś pasywa wyjmują z niej pieniądze.

Twój dom to nie aktywa, ponieważ wyjmuje pieniądze z Twojej kieszeni każdego miesiąca. Nawet jeśli od początku jesteś właścicielem domu, wciąż musisz opłacać z własnej kieszeni podatki, remonty, itp. Jednak jeśli jesteś właścicielem nieruchomości pod wynajem, może ona kwalifikować się jako aktywa – o ile wkłada ona pieniądze do Twojej kieszeni każdego miesiąca w formie dodatniego przepływu pieniężnego. Kiedy lokatorzy płacą czynsz, pokrywają koszty Twojego kredytu hipotecznego, funduszu remontowego, podatków i wiele innych.

Reguła druga: Przepływ pieniężny a zyski kapitałowe

Większość ludzi inwestuje, by osiągnąć zyski kapitałowe. Bogaci inwestują, by zyskać stały przepływ pieniężny. Ujmując sprawę prosto, inwestowanie dla osiągnięcia zysków kapitałowych jest jak hazard. Inwestuje się pieniądze z nadzieją, że ceny pójdą w górę. Na przykład wielu ludzi kupuje dom z nadzieją, że później będą mogli go sprzedać po wyższej cenie. W międzyczasie muszą spłacać raty kredytu hipotecznego oraz ponosić inne wydatki na dom. Pieniądze wychodzą z kieszeni. Nieruchomość ta staje się zobowiązaniem (należy do pasywów).

Problem polega na tym, że kiedy inwestujesz dla zysków kapitałowych, nie masz żadnej kontroli nad tym, czy ceny będą rosły czy malały. Co gorsza, nawet jeśli osiągniesz zysk, zapłacisz jedną z najwyższych stawek podatkowych.

Bogaci inwestują dla przepływu pieniężnego. Na przykład, gdy kupują nieruchomość za pożyczone pieniądze („pieniądze innych ludzi”), znajdują lokatorów, którzy pokrywają koszty, każdego miesiąca płacąc czynsz. Taka nieruchomość należy do aktywów. Może ona również zwiększyć swoją wartość czyli stać się źródłem zysków kapitałowych.

Poprzez inwestowanie dla przepływu pieniężnego, zamiast dla zysków kapitałowych, bogaci mają kontrolę nad swoim stałym dochodem i płacą najniższe stawki podatkowe – a czasem nawet nie płacą żadnych podatków. Ale inwestowanie dla przepływu pieniężnego, choć wydaje się być proste, wymaga solidnej wiedzy finansowej, na podstawie której można podjąć właściwe decyzje inwestycyjne.

Reguła trzecia: Wykorzystanie długu i podatków do bogacenia się

Twój doradca finansowy powie Ci, że dług jest zły, a podatki nieuniknione. Jednak bogaci wiedzą, że zarówno dług jak i podatki, jeśli właściwie użyte, staną się źródłem wielkiego majątku. Istnieją dwa rodzaje długu – dobry i zły.

Kiedy Twój doradca finansowy powie Ci, żebyś unikał zadłużenia, ma on na myśli zły dług. Zły dług to inaczej pieniądze pożyczone na zobowiązania, np. używanie kart kredytowych na zakup telewizora bądź wykupienia sobie wakacji, utworzenie linii kredytowej w oparciu o wzrost wartości rynkowej własnego domu, itd. Unikanie złego zadłużenia jest dobrą poradą, jednak problem w tym, że Twój doradca podatkowy nie powie Ci nic na temat dobrego długu.

Dobry dług to np. kredyt na zakup aktywów takich, jak nieruchomość pod wynajem. Gdy używasz pieniędzy banku na zakup budynku generującego przepływ pieniężny, zamiast całej kwoty, wnosisz wkład własny, zaś czynsz płacony przez Twoich lokatorów spłaca raty kredytowe. Jesteś właścicielem budynku i inkasujesz zyski.

Bogaci rozumieją system podatkowy. Wiedzą, że rząd tworzy przepisy podatkowe, by zachęcić inwestorów do pewnego rodzaju działań. Jeśli rząd chce, żebyś wybudował mieszkania socjalne, da Ci ulgi podatkowe. Jeżeli chce zwiększyć wydobycie ropy, również da Ci ulgi podatkowe. Jeśli chce zmniejszyć bezrobocie, też uzyskasz jakieś ulgi podatkowe.

Większość ulg podatkowych skierowanych jest do przedsiębiorców i inwestorów. Dzięki właściwej edukacji finansowej, również Ty będziesz mógł wykorzystać ulgi podatkowe nie tylko do bogacenia się, ale także do zredukowania podatków do zera. Wykorzystanie dobrego długu i wzbogacanie się poprzez podatki wymaga zaawansowanej wiedzy finansowej. Każdy może się tego nauczyć i zastosować w praktyce.

Reguła czwarta: Podejmowanie własnych decyzji finansowych

Jeśli nie jesteś pewny swojej wiedzy na temat pieniędzy, pozwalasz aby to inni podejmowali decyzje za Ciebie. Pozwalasz brokerowi, by zdecydował jak powinieneś zainwestować swoje pieniądze. Pozwalasz bankowcom decydować o poziomie odsetek od Twoich pieniędzy. Podążasz za trendami popularyzowanymi przez media. Bogaci nie postępują tak jak większość ludzi. Sami ustalają trendy i wycofują się z nich zanim wieści dotrą do tłumu i staną się dominującym nurtem. Na czym polega sekret?

Mają własne strategie dotyczące pieniędzy i podejmują własne decyzje, ponieważ posiadają wyższą inteligencję finansową. Kluczem do zbudowania wielkiego bogactwa jest posiadanie ogromnej wiedzy i umiejętności, które pozwalają podjąć właściwą decyzję, w jakim kierunku skierować swoje działania. Ten rodzaj wiedzy i umiejętności można nabyć poprzez zwiększanie swojej inteligencji finansowej czyli kształcenie się w zakresie finansów oraz praktykę.

Czy jesteś gotów na zwiększenie swojej pewności siebie w obcowaniu z pieniędzmi poprzez edukację? Czy jesteś gotów podejmować własne decyzje finansowe? Poznaj możliwości edukacyjne dotyczące Twoich pieniędzy.

Już dziś rozpocznij swoją podróż do zdobycia wiedzy finansowej!